大家對理賠真的是“誤解”不斷啊！什么“擔心保險公司小，理賠不如大公司？沒名氣的公司會不會故意為難？有熟人在保險公司上班，理賠更快？”

    大小公司理賠問題，無論哪家保險公司，都是根據合同條款來理賠，不符合理賠條件的，無論哪家保險公司都會拒賠。

    能不能賠和保險公司規模大小、從哪個渠道購買都沒有直接的關系。有熟人理賠更快？聽聽就好，別太當真。

    保險公司有規章制度、各項流程規范嚴謹，符合條約的標準件會很快進行賠付，對于非標準件，流程走起來會耗點時間（下文會講）；有朋友在保險公司，最多協助你準備下資料、了解下進度，僅此而已。

快速理賠，你要知道這些

    第一，一定要知道自己買的到底是什么保險，并且知道理賠需要什么條件。

意外險：

只有發生意外才能理賠，緊急情況下（急診）可就近就醫，不限醫院，病情穩定后有醫院限制（大部分為二級及二級以上公立醫院）才可報銷。

醫療險：

非急診情況下，需要嚴格按照條款上就診醫院的限制來就診，否則不予賠付。比如大多數百萬醫療險的報銷范圍限定在普通住院部，去特需部住院沒辦法理賠。

重疾險：

記住3大理賠標準

（1）確診達到疾病程度才賠付：比如惡性腫瘤、雙耳失聰、雙目失明、嚴重Ⅲ度燒傷、嚴重原發性肺動脈高壓等，這些比較好理解，只要確診了就賠付。

（2）達到某種癥狀的狀態才賠付：比如腦中風后遺癥、終末期腎病、深度昏迷、癱瘓、嚴重腦損傷、語言能力喪失，這些更多是狀態的約定。

（3）需要經過規定的手術才賠付：比如重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術，這些更多的是關于手術和治療手段的約定。

總之，第一步就是把條款捋一捋。

第二，理賠實操，讀懂保險理賠流程。各家保險公司通用流程如下：

（1）事發后及時報案

如果是大案重案，方便保險公司及時展開調查取證，否則可能會影響賠付。

（2）提交資料

就是證明你真的出了保險事故，需要理賠多少。

向保險公司報案后，他們一般會發送郵件，告訴你具體的理賠資料要求、理賠流程以及紙質材料的寄送地址。

（3）理賠資料審核

在收到理賠資料后，保險公司理賠部會進行審核。標準件，審核周期快些；案情復雜的，最長也不得超過30天。

這個新《保險法》有明確規定：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。

（4）理賠款項到賬

材料審核通過以后，保險賠款一般會很快到賬。

案情復雜（或高額件/存疑件），保險公司根據協議、條款、調查情況進行賠付，若存在爭議的，采取協談的方式賠付。

第三，了解不同險種理賠需要的資料。

理賠資料的準備是最核心的環節，當事人或者家屬都應該了解清楚。所有理賠案件中都會需要的材料是：身份證、銀行卡、保單、理賠申請書。具體險種，還需要什么？

（1）重疾險：

· 醫院的確診書；

· 其他相關資料：出院診斷、病理、化驗、影像、心電圖等檢查報告，這些報告同時需加蓋醫療機構的有效簽章；

· 另外重疾中還會有需要（相關部門）鑒定書的情況。

（2）醫療險：

① 住院理賠要準備的資料：

· 住院費用明細單

· 病理/血液/影像等檢查報告

· 入院記錄+出院記錄

· 病歷 + 診斷證明

· 醫療費用發票

② 門診理賠要準備的資料：

· 病歷

· 各種檢查、治療、開藥清單明細；

· 醫療費用發票

▲注意：病歷需包含的內容分為門診病歷和住院病歷。

門診病歷：患者主訴病情（說明發病時間）、體格檢查、開具的檢查、初步診斷以及后續的治療用藥。

住院病歷：主訴、體格檢查，相關檢查異常情況、怎么治療的、恢復情況、出院時情況、出院醫囑等。

▲醫療費用發票注意事項：發票日期需在投保后，并且不得早于實際就診發生日；每次就診應留存包含價格明細的底方。

對于住院醫療清單較多的，請務必統一放在文件夾中妥善保管，醫療費用發票如果遺失，是沒辦法申請補打，會嚴重影響后期理賠進度，所以發票原件好好保存。

如果是異地就醫無法使用醫保直接結算，需要提交發票到社保機構進行報銷，報銷后發票原件會被收回，憑分割單再去其他保險公司報銷剩余部分。如果需要向多家保險公司報銷，基本也是類似的流程。

（3）意外險：

① 意外身故：

· 死亡證明、戶籍注銷證明，受益人關系證明，如果涉及到交通事故身故，需要額外提供道路交通事故認定書，如果因駕駛機動車身故，還需要提供駕駛證、行駛證的復印件。

② 意外殘疾：

· 除了醫院的病歷外，還需要額外提供殘疾鑒定報告。

③ 意外住院門診，基本同醫療險。

這里寫好病歷很重要，因為會作為意外險理賠時的參考依據。

由于不同公司的規則和要求有差異，這里僅是參考。国际浩博vinbet的保單上都會注明理賠需要材料，大家做好保單管理，方便及時收集提交資料，這才是更快獲得理賠金的關鍵！

保險理賠，線上線下有何差異？

無論是從網上、電話、代理人、銀行渠道購買的保險，理賠上都是按流程走，非得說有差異，那就是服務方面。

現在很多保險公司也開始互聯網化，除了直接電話報案申請外，一些公司也提供APP、微信公眾號等多個窗口報案，資料拍照上傳即可，鼓勵消費者自助申請理賠，提高效率。

另外，在線上第三方平臺買保險的，可以享受1+1的服務。除保險公司自帶的售后服務（即保全）外，還有平臺的協助理賠服務。

至于線下，不可否認，如果銷售人員和你關系特別好，那么發生了理賠事情，也會熱情協助完成一些流程、提供理賠意見、以及幫忙跑腿，但一切隨緣吧。

今天說了理賠時要注意的一些事項，有不全面的地方，歡迎補充，也希望大家在能力范圍內多了解學習保險知識。

關于理賠的流程，相信未來體驗一定是更好更簡便的。材料方面的要求越精簡越方便客戶。現在一些平臺也越來越智能化，小額案件直接拍照上傳材料即可完成理賠。

這些是技術方面的，而vinbet浩博官方首页能做的就是自己行動起來，學會管理好保單、條款仔細看，有任何問題趕緊問問專家，大家一起努力！

一輩子沒患大病 重疾險白買了？

首先我得恭喜，一輩子沒患大病，難道不是件值得慶幸的事嗎？

如果有誰買重疾險，是奔著那幾十萬賠償款去的，這樣的人，醫院應該請個鑼鼓隊、對他們表示熱烈歡迎。

沒患大病，說明拿不到重疾保額，那我交的保費，不就都打水漂嗎？

人可以一輩子不生病，但終歸難逃一死，所以引出了一個選擇難題：買重疾險，帶不帶身故責任，還是選擇到期后返還一定比例保費的產品？

1.帶身故責任，保費沒白交

如果買了一款帶身故責任的重疾險，意味著不管有沒患病，最終都可以拿到保額。

帶身故責任的重疾險一般都是保障終身，因為人總是要歸西的，所以即使拿不到重疾保額，也可以拿到身故保額。

不過那時自己已經掛了，身故保額只能作為傳承給下一代子孫。

這種重疾險，重疾和身故是共用保額，意思就是如果你患重疾賠了50萬，駕鶴西去的時候就不再賠了。

亦或剛買保險的第二年，不幸加班猝死，賠50萬身故保額，人已經死了，也就沒有再患重疾的事了。

2.消費型重疾保費也沒白交

如果買的是消費型重疾險（不帶身故責任，價格便宜許多），這類產品身故一般返還保單的現金價值（即退保后能退回的錢）。

很多人不愿買消費型重疾險，覺得要是沒病，保費就白交了，然而事實并不是這樣。

你買了消費型保險，在幾十年的保障期限內，保險公司保障需要成本吧？行話稱為“保障成本”。

這項成本里面包含營銷成本：將產品賣出去得花錢吧；

風險保額：得留一筆錢，作為未來可能發生理賠的賠款；

保險公司經營成本：開公司，得納稅、發工資、水電房租日常經營費用等等，這些都得花錢啊！

不當家怎知柴米貴，不養子怎知父母恩？

很多朋友就覺得消費型保險不患病，相當于保險公司白賺自個交的保費，這種想法其實是大大的誤解。

3.沒病返錢的保險

這種就是大家比較喜歡的返還型重疾險，比如30年保障期限過后，要是沒患重病且還活著在，就返還一定比例的所繳保費。

實質相當于你一分錢沒花就買了份保險，不過返還的錢是在幾十年后，價值要打折扣。

嚴格來說上面提到的帶身故責任的重疾險，也屬于返還型保險，它是以身故保額的形式返還。

所以你要是買了返還型重疾險，就不必擔心“沒患大病，保費白交了”這樣的問題。

沒有完美的保險，只有適合自己的產品。

將上面3種保險拿出來分析，并不是為了對比彼此的優劣，而是想讓大家明白什么樣的重疾險才適合自己。

帶身故責任重疾險，本質上相當于一份保險同時買了重疾和壽險兩個保障責任，就像你吃拉面的時候點一盤涼拌木耳，你能說木耳就一定比拉面好吃嗎？

這種產品有極強的確定性，買了后能肯定無論如何都可以獲得賠償，前路雖然充滿著變化，在當下做好確定的規劃，再怎么也比毫無準備要強。

消費型重疾險，砍掉了身故責任，所以價格要便宜近一半，雖然不能肯定自己能不能拿到賠償，但它勝在低價所帶來的杠桿優勢，以小博大。

至于返還型重疾險，它更像一種博弈和對賭，你能很清楚的知道結果：要么賠付重疾保額、要么返還一定比例的所繳保費。

至于是希望賠保額，還是返保費，作為正常人，肯定是希望自己健健康康！