2018 年初，全國多地流感高發，一篇《流感下的北京中年》在朋友圈刷爆。作者講述了其岳父在一次感冒之后，從肺炎發病到進入ICU，最后去世的經歷。短短一個月時間，其家庭抗沖擊能力急劇下降。

這篇文章刺痛了許多中等收入群體的神經，也激發了不少人的保險意識。在缺乏風險保障的情況下，“421結構”（四個老人、一對夫妻、一個孩子）的家庭在受到重大疾病沖擊時，其實異常脆弱。

“保險不可能避免風險，但在疾病發生的時候，能夠讓人有所寬慰，用藥不用顧慮那么多，即使有后續的護理，也可以有能力負擔。”富德生命人壽副總經理、總精算師田鴻榛說道。

盡管相較于歐美發達國家，我國的保險深度和保險密度都還較低，但是居民的保險意識正在加強。2017年9月，中國發展研究基金會發布的《中國商業健康保險研究報告》顯示，在報告針對的被調查對象中，目前商業健康保險的購買率為26.2%，未來一年之內的購買意愿為41.3%，長期來看，比例進一步提升至55.9%。

“養老和健康是居民最重要的兩大需求，保險意識在提高，但是目前的保障程度還遠遠不夠。”田鴻榛表示，“現在保險需求進入了3.0時代，人們不僅要長壽健康，還要活得更加從容，除了核心的健康保障，還需要養老補充、長期財務規劃和財富傳承等一系列保險保障。”

險企加大健康險投入

近年來，以重疾險，醫療險，長期護理險為主的健康險市場在穩步增長。來自銀保監會的統計數字顯示，2017年，我國壽險業務原保險保費收入21455.57億元，同比增長23.01%；健康險業務原保險保費收入4389.46億元，同比增長8.58%。

天風證券的研究報告則顯示，2013-2017年健康險的增速在30%-42%區間，近2年來維持在40%左右。健康險占人身險的比重也逐年提高，由10年前的7.63%大幅提升至2017年的16.05%。該報告還指出，中等收入群體是健康險的主要需求者，根據波士頓咨詢公司測算，2020年我國中等收入和富裕家庭數量將達到１億戶，若按照重疾險件均保費4500元/人，醫療險件均500元/人，每戶主力人數2位來算，未來3年復合保費增速為34.6%。

在保險回歸保障的大趨勢下，近年各大險企都將健康險作為發力重點，不僅在產品設計上提升重疾險的保障范圍和程度，同時增加醫療險等產品作為附加險組成保險計劃。

例如，富德生命人壽近期便推出了新的健康險產品——富德生命康健無憂重大疾病保險（2018版）（以下簡稱“康健無憂（2018版）”）。“康健無憂（2018版）”在富德生命康健無憂A款重大疾病保險的基礎上進行升級，考慮到客戶發生重疾之后很難再投保新的保障，“康健無憂（2018版）”增加了壽險復原責任，原來的重疾產品賠付以后保險合同就終止了，現在是給付以后責任不終止。此外，新產品等待期從原來的180天調到90天，輕癥保障從70周歲變成了終身，輕癥重疾都有豁免。”田鴻榛介紹。

據了解，“康健無憂（2018版）”是富德生命人壽個險渠道主推的產品。從2016年起經營“康健無憂”這一健康險品牌，富德生命人壽逐漸建立起以健康險、終身壽險為主體的產品結構，2017年，富德生命人壽的健康險產品保費收入58.69億元，同比增長達103%，個險渠道中風險保障類產品占比達到73%。

“康健無憂（2018版）”還可以通過附加《富德生命附加康悅人生費用補償醫療保險（A/B款》（以下簡稱“康悅人生”），進一步強化健康保障。“康悅人生”是一款保障額度每年最高可達300萬元、每三年一個周期保證續保的健康險產品，可滿足客戶的大額醫療需求。作為醫保的重要補充，商業醫療險近年來受到市場追捧，但也出現一些“亂象”，例如盲目設定高額給付限額，短期健康險誤導“保證續保”等。

“醫療險的發展是比較快的，對老百姓是好事。但快速發展也帶來一些問題。例如有些一年期的醫療險產品，在銷售過程中容易發生誤導，打著交幾百塊就能賠付百萬的口號，看似杠桿很高、保障全面，但發生理賠后就不能續保，與客戶的理解和預期有落差。”田鴻榛指出，“這一醫療險亂象要規范，往長期醫療保障方面引導。目前vinbet浩博在做的‘康悅人生’是以每三年一個周期保證續保的醫療險產品，在保證續保周期內，即使發生賠付，仍然可以續保。并且配合長期或終身的重疾險產品銷售，可以構成較為周全的健康保障。”

保險需求進入3.0時代

作為一款組合保險計劃，消費者在購買“康健無憂（2018版）”時，既能夠僅選擇作為主險的重疾，也可以配合選擇附加險中的醫療險、年金等產品。

從保險需求的層次來講，隨著生活水平的提高，人們對保險產品的需求也是不斷升級的，田鴻榛認為，保險需求可以分為三個時代，“1.0時代是解決長壽問題，過去數十年間，在我國經濟建設水平、醫療水平不斷提升以及基礎醫療保障制度建設的不斷完善下，我國居民人均壽命不斷延長，到2017年，我國的平均壽命已經提升至76歲，預計未來會繼續提高；隨著壽命越來越長，后期數十年間也面臨著更多健康上的風險和問題，所以vinbet不但要活得長，還要活得健康、有質量，用實際的物質基礎來防范健康上的風險，這是2.0時代的追求，這就需要更多的健康保障，來支撐和解決各種大病可能帶來的費用壓力及收入中斷的問題；3.0時代，不僅要長壽健康，還要活得更加從容，除了核心的健康保障，還需要養老補充、長期財務規劃和財富傳承等一系列保險保障，形成一個功能全面的防火墻。”

基于此，富德生命人壽也為購買“康健無憂（2018版）”的客戶提供了多種附加險，通過產品組合實現補充醫療、儲蓄規劃、養老年金及海外醫療服務等多種功能。例如，客戶可選擇附加《富德生命附加鑫如意年金保險》（以下簡稱“鑫如意”），這是一款突出財務規劃與養老功能的年金型保險產品。選擇附加“鑫如意”的客戶可以在第25個保單周年日，選擇一次性領取不低于2倍附加險所交保費的生存金，也可以將其全部轉換為年金，領取至終身，為晚年生活添一份品質。

田鴻榛表示，在做3.0時代的保險產品設計時，要建立“大產品”的概念，不但要從產品層面去建立完善的保障產品包，而且要從流程、服務等各個層面深入地去滿足客戶需求。例如，在健康險的開發和推動上，就可以考慮與醫療、健康管理產業相結合，為客戶提供健康管理、健康保障等一體化的健康醫療服務。目前富德生命也在做這方面的嘗試，除了產品以外，還將為客戶提供各種線上、線下健康管理和醫療服務，如在線問診、海外就醫、重疾綠通等等。

事實上，富德生命人壽在2017年3月就在銀保渠道推出了長期保障型產品組合包“生命360”，囊括教育、養老、疾病、醫療、意外、資產傳承等多種風險的管理需求。據了解，“生命360”自2017年3月份上市以來，2017年保費已經突破了10個億；2018年前5個月，“生命360”系列產品總體規模保費已經突破了12億元，同比增長率達到了472%。

田鴻榛強調，消費者在購買壽險產品的時候，一定要分析產品責任是否適合自己，“作為一個消費者，買壽險首先要分析產品責任，看是否適合自己，其次要看公司服務，第三才是看價格。過低的價格是不可持續的，會影響公司的償付能力。保險是長期幾十年的保障，主要還是要綜合考慮公司的實力和信譽，服務是否便利，理賠是否快捷等多方面因素。”