中國保監會、中國銀監會近日聯合發布《關于進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》，自2014年4月1日起正式實施。《通知》對低收入居民、老年人等特定人群出臺了保護措施，同時引導銀保業務進行結構調整，鼓勵風險保障型產品和長期儲蓄型產品發展，并對銀郵代理渠道銷售行為提出了一系列規范性要求。
將合適的保險產品銷售給合適的人
《通知》中明確提出，商業銀行應當對投保人進行需求分析與風險承受能力測評，并根據評估結果推薦保險產品，把合適的產品銷售給有需求和承受能力的客戶。
《通知》尤其對城鄉低收入居民和老年人群等特定人群提出了保護措施，規定向其銷售的產品應以保單利益確定的普通型產品為主，且不得通過系統自動核保現場出單，應由保險公司人工核保。
保監會人身保險監管部副主任袁序成在1月16日召開的新聞通氣會上介紹，銀行保險渠道實現保費收入由2006年的1171億元增長到2013年的5852億元，年均增長率為25.8%，對促進保險業健康快速發展起到了重要的推動作用。
但袁序成也指出，目前銀郵保險代理渠道仍處于初級階段，發展方式較為粗放，業務結構不合理，存在銷售誤導、違規經營、退保金大幅上升等問題。從人群來看，高齡和低收入客戶等風險承受能力比較弱的群體，容易出現產品適銷不對路等問題。
“希望此次發布的《通知》，引導保險公司、商業銀行將合適的產品賣給有真實需求的、有承受能力的客戶。讓在銀行購買保險的客戶真正實現‘明明白白買保險’。”袁序成表示。
除了對特定人群出臺保護措施，《通知》還規定，對有需求和承受能力的客戶，向其銷售保單利益不確定的產品時，在保費較高等情況下，需要投保人在相關風險確認聲明書中簽名確認后方可承保。
保障型產品占比不得低于20%
近年來，保險業回歸保障本源正在穩步推進，尤其在2013年人身險費率市場化改革啟動以來，保險業務結構更是有了顯著變化。此次發布的《通知》也強調，保險公司、商業銀行應加大力度發展風險保障型和長期儲蓄型保險產品。
《通知》規定，各商業銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產保險（不包括財產保險公司投資型保險）、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業務總保費收入的20%。商業銀行總行及其一級分支機構應在每季度結束后10個工作日內向中國銀監會、當地銀監局上報上一季度代理各險種保費收入占比情況。
袁序成介紹，費改以來，保障型保險產品占比有了較大提高，2013年壽險業務保障型產品占比已經超過10%，在加之《通知》中列示的保證保險、信用保險等財產險業務，20%的比例要求應不難達成。
袁序成同時指出，目前人們對于保險的保障功能認識還遠遠不夠，通過在銀保渠道加大宣傳，釋放出社會真實的保險需求，保障型產品占比也會進一步提升。
對于業務占比達不到上述要求的商業銀行總行及其一級分支機構，《通知》明確，監管機構有權采取限期整改等監管措施。
細化銷售行為的規范
《通知》作為進一步規范銀保業務銷售行為的指引，不僅明確猶豫期延長至15天、商業銀行網點1年內開展保險業務合作的保險公司不得超過3家等規定，更在產品銷售各環節都細化了規范。
銀監會創新監管部副主任楊曉軍表示，《通知》在保險產品銷售前規范了市場準入、信息披露、風險提示等方面，在銷售中建立了一系列審慎的機制，在銷售后也明確了責任分工，將會促進保險銷售行為進一步規范。
“希望通過對銷售行為的規范，引導商業銀行和保險公司之間建立深度合作，而非簡單代理關系，并促進銀保業務結構調整，鼓勵風險保障型產品和長期儲蓄型產品發展。”袁序成說。
據了解，《通知》在銷售過程前段，要求保險公司做好產品及保單材料的準備工作，包括延長猶豫期、在相關材料中明確各項風險提示等。在銷售過程中段，要求確保投保過程反映消費者的真實意思表示，包括由投保人本人填寫投保單、不得篡改客戶信息等。在銷售過程后段，要求保險公司對銷售情況進行監測，包括核對投保信息、建立健全客戶回訪等。
袁序成介紹，分紅險和萬能險等保單利益不確定的產品，較容易出現風險揭示不充分等問題，《通知》加大了對保單風險提示的要求。
記者注意到，在發布的《通知》中，對于分紅險、萬能險、投連險的風險提示語和猶豫期提示語，都已經細化到了詞句表述。
保險公司“駐點”未松動
2010年，銀監會發布《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》，規定商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點。經過多次征求意見，此次正式發布的《通知》中，該禁令仍未松動。
楊曉軍表示，取消保險公司人員“駐點”銀行3年多時間里，很多商業銀行一線銷售人員經過各種專業培訓，已經具備了專業保險知識，有能力完成保險產品的銷售。
“駐點”銀行雖未放松，但《通知》也明確提出，商業銀行應加強對所屬銷售人員的管理，網點銷售人員應按照商業銀行的授權銷售保險產品，不得銷售未經授權的保險產品或私自銷售保險產品。
《通知》還表示，保監會、保監局與銀監會、銀監局將建立信息共享制度，加強監管協作，依法對存在問題的保險公司、商業銀行采取相應監管措施。
袁序成也表示，監管部門聯合，實現合作監管，將有利于共同保護消費者的合法權益。
